Een aanvullende tandartsverzekering, heeft dat wel zin?

Bij sommige verzekeringen kun je je sterk afvragen of het zin heeft om deze af te sluiten. Bas Knopperts van Independer: ‘Als je een aanvullende tandartsverzekering hebt met een maximale vergoeding van 1000 euro, betaal je daar zo 600 euro per jaar voor. Als je nooit zoveel kosten maakt bij de tandarts is het natuurlijk veel beter om dat geld apart te zetten. Dan heb je in 1,5 jaar zonder verzekering dat potje van 1000 euro al bijna gespaard. Alle premie daarna is een besparing.’ Radar dook in de polissen van verschillende zorgverzekeringen om te zien hoeveel je betaalt per jaar en tot welk bedrag je dan eigenlijk gedekt bent.

Verschillende pakketten, verschillende vergoedingen

Als je ASR (zie lijst onder) als voorbeeld neemt, dan heb je drie opties als je een aanvullende verzekering wilt voor de tandarts: Start, Extra en Uitgebreid. De standaard behandelingen (controle, gaatjes vullen etc.) worden 100% vergoed. Heb je een kroon of brug nodig, dan is de vergoeding bij alle verzekeringen van ASR daarvoor 75%. Kies je voor aanvullende tandartsverzekering Start, dan betaal je daarvoor 17 euro per maand en krijg je een maximale vergoeding van 250 euro per jaar. Met andere woorden, je betaalt per jaar 204 euro premie om maximaal 250 euro vergoeding te krijgen. Hoe duurder je aanvullende verzekering, des te hoger is je maximale vergoeding. Een uitgebreide lijst met aanbieders vind je onderaan dit artikel.

Flinke prijsverschillen

Wat opvalt is dat de meeste verzekeraars wel ongeveer dezelfde onderverdeling maken in maximale jaarlijkse vergoedingen. Tegelijkertijd is te zien dat prijzen toch aardig kunnen schelen. Zo betaal je voor Tand Beter van VGZ 321 euro per jaar, terwijl je voor Tand Beter van Unive - met grofweg dezelfde voorwaarden - jaarlijks 110 euro meer betaalt. Best opmerkelijk want Unive is onderdeel van het concern van VGZ. Of overstappen interessant is, hangt ook af van je basisverzekering.

Hoge inleg voor beperkte vergoeding

Heb je weinig zorgen om je tanden, ga je braaf eens per jaar op controle en heb je zelden een gaatje, dan kun je je bij een aantal aanvullende tandartsverzekeringen sterk afvragen of het de moeite is om deze af te sluiten. Zo betaal je bij Nationale Nederlanden per jaar 219 euro aan premie om maximaal 250 euro vergoed te krijgen. Of zoals bij ASR waar je 204 euro per jaar betaalt voor een vergoeding van 250 euro en niet eens alles vergoed krijgt. Volgens Knopperts is de premie zo hoog omdat de verzekeraar weet dat de zorgkosten ook hoog zijn, want ‘kosten bij de tandarts maakt iedereen’.

Is het de moeite?

De vraag is natuurlijk of het de moeite is om een aanvullende verzekering te nemen. Knopperts: ‘Als je 200 euro per jaar moet betalen voor 250 euro vergoeding, dan is dat niet heel erg rendabel. Bij 500 euro dekking betaal je zo’n 300 euro premie per jaar. Dus daar kan het al interessant worden, maar dan moet je dus jaarlijks wel serieuze kosten maken bij de tandarts.’

Spaargeld als buffer

Heb je eens per jaar een controle met een foto en heb je zelfs een gaatje? Dan kost dat zo’n 120 euro. Wanneer het verschil tussen de maximale vergoeding en de inleg klein is, kun je er dus voor kiezen de inleg op een spaarrekening te zetten. Heb je in een jaar alleen een controle zonder gaatje, dan bespaar je al flink. Op je spaarrekening heb je dan na twee jaar een bedrag dat hoger is dan de maximale vergoeding die de verzekering uitkeert. En je bent wel braaf op controle geweest.

Afhankelijk van je persoonlijke situatie

Uiteindelijk hangt het ook af van je persoonlijke situatie of een aanvullende verzekering interessant is. En of je met jouw medische geschiedenis wel een aanvullende verzekering kunt afsluiten. Daarnaast verschillen polissen vaak op een aantal belangrijke details. Zo hanteren verzekeraars soms een wachttijd of verschilt de hoogte van de vergoeding bij ongevallen (meestal 10.000 euro).

Wachttijd voordat je vergoeding krijgt

Veel verzekeraars worden niet enthousiast van nieuwe klanten die meteen een dure brug willen laten plaatsen. Daarvoor werken een aantal verzekeraars met een zogenaamde wachttijd. Dat houdt in dat je het eerste jaar wel premie betaalt, maar nog geen aanspraak kunt maken op een vergoeding voor bepaalde (dure) behandelingen.

Medische selectie

Een zorgverzekeraar mag een klant niet weigeren voor de basisverzekering. Een groot aantal verzekeraars maken wel gebruik van zogenoemde medische selectie voor aanvullende verzekeringen. Voordat je een bepaalde verzekering kunt afsluiten, zul je een aantal vragen over je gezondheid moeten beantwoorden. Zo kunnen verzekeraars inschatten of je veel of weinig aanspraak zal maken op vergoedingen. Even pauzeren van de aanvullende verzekering is niet altijd een succesvolle manier van besparen. Knopperts: ‘Als je nu een aanvullende verzekering met hoge vergoeding opzegt, en aanvraagt op moment dat je weet dat je het nodig hebt, is de kans groot dat ze het zullen afwijzen.’